Час читання: 3 хвилин
У момент оформлення позики новоспечений власник авто насолоджується відчуттям новизни покупки. Однак уже через кілька місяців родина в повній мірі починає відчувати тягар кредитного боргу. А якщо до того ж ще й виникають непередбачені обставини, що утрудняють погашення позики, доводиться терміново шукати вихід з ситуації, що склалася. У ряді випадків банки готові йти назустріч клієнтам і змінити умови повернення позичальником коштів за допомогою реструктуризації боргу або через рефінансування автокредиту. 
суть послуги
Термін рефінансування (або перекредитування) означає оформлення нової позики для того, щоб отримати можливість виплачувати борг на більш вигідних умовах. По суті це новий кредит на погашення попереднього.
Перекредитування дозволяє:
- знизити процентну ставку;
- збільшити / зменшити терміни погашення боргу;
- переглянути розмір щомісячних виплат та суми комісійних;
- змінити валюту кредиту.
Вдаватися до допомоги банку, який надає подібні послуги, має сенс, якщо позичальникові знизять відсоткову ставку більш ніж на 2% від параметрів існуючого кредиту. Якщо цей відсоток менше, говорити про вигоду не можна.
Деякі банки згодні провести процедуру перекредитування для власних боржників. Але більшість з них не готові йти на додаткові ризики, знижуючи кредитне навантаження на споживача. Це пов'язано з тим, що сума резервування в цьому випадку збільшується. А оскільки загальний розмір резерву за позикою визначає Центробанк, заморожені кошти доходу не приносять і погіршують платоспроможність банку. Отже, простіше звернутися за рефінансуванням в іншу фінансово-кредитну організацію.
Розраховувати на те, що інший банк перекредитуюся борг, можна тільки при наближенні кінця терміну автокредиту, наприклад в останні 12 місяців. Однак можливість ліквідувати обтяження з машини, купленої в кредит, - велика перевага.
особливості перекредитування
Найчастіше про рефінансування боргу по автомобілю замислюються споживачі, які:
- Чи не «тягнуть» щомісячні виплати.
- Помилилися з вибором колишнього кредитора і знайшли більш вигідні умови.
- Унаслідок життєвих обставин потребують збільшення терміну погашення боргу.
- Розчарувалися в транспортному засобі, взятому в кредит, і планують його заміну.
Дослідивши кредитну репутацію клієнта, банк визначить, наскільки скрупульозно погашався борг за поточним займу. Тільки після цього можна розраховувати на перекредитування автокредиту.
Банк, що надає послугу, є посередником між клієнтом та фінансовою установою, яка оформила перший кредит. Клієнт сам вибирає прийнятний термін кредитування в залежності від своїх обставин.
Пропозиції від банків
Якщо установа, в якому був оформлений кредит, не надає послугу перекредитування, або його умови не здаються боржнику вигідними, він може використовувати рефінансування автокредитів інших банків. Кращі пропозиції 2019 року можна зустріти у кількох російських фінустанов.
Банк ВТБ24 «Россельхоз» Юникредит Росбанк Валюта рублі рублі рублі рублі Максима-льная сума до 7 млн до 2 млн до 8 млн від 150 тис.% Ставка (рік) від 9,9 від 13 від 3,9 від 16,09 Поручитель немає 1 при сумі до 300 000 руб., 2 - при більшій потрібен немає необ-ність застави авто рухоме / нерухоме майно авто придбані авто / спецтехніка Комісія немає немає немає немає Термін кредито-вання до 7 років до 5 років до 7 років до 3 років термін прийняття рішення 1 - 3 дні 3 дні 1 - 2 дні 1 - 3 дня Перво-початковий внесок від 0% немає від 0% від 20% переважно-щества Об'єднати-ня до 6 кредитів в один Учасники ЗАРП атного проекту Россельхоз-банку отримують знижку до процентної ставки. Якщо першо-початковий внесок більше 15%, а сума кредиту не перевищує 900 000 руб., Можна оформити договір на підставі паспорта та водійських прав. Возмо-жность повного / часткового перш-тимчасового погашення кредиту без комісії і ограни-чення за сумою.
З урахуванням нестабільності економіки банки змушені переглядати відсоткові ставки і умови кредитування. Однак не виключена поява нових програм фінансування і державних субсидій. Тому варто час від часу переглядати пропозиції банків в комфортніші умови погашення боргу.
Для підписання договору про перекредитування позичальникові доведеться надати пакет документів:
- Заява.
- Внутрішній паспорт.
- Копія трудової книжки / договору найму.
- Довідку 2-ПДФО.
- Водійські права.
- Паспорт транспортного засобу.
Крім того, слід запросити документацію з банку, який оформив існуючий кредит:
- копію або оригінал договору;
- графік платежів;
- відомості про залишок боргу;
- реквізити рахунку позичальника, відкритого для сплати по кредиту;
- схвалене заяву про дострокове погашення заборгованості.
Після подачі документів співробітник перерахує кошти на рахунок клієнта або банку-кредитора. Останній закриє договір, як тільки на його рахунок надійде решта суми боргу.
Оскільки транзакція може зайняти кілька днів, провести оплату слід заздалегідь, щоб виключити нарахування відсотків і штрафних санкцій. Для цього рекомендується попередньо запросити розрахунок остаточної суми і дату погашення. Бажано знову з'явитися в банк за підтвердженням повного погашення боргу.
Перш ніж погодитися на рефінансування, кредитна установа з'ясує рівень платоспроможності потенційного позичальника з урахуванням наступних параметрів:
- розмір доходів (за вирахуванням щомісячних платежів);
- історія кредитування;
- наявність активів (авто, нерухомості) або поручителів;
- кредитне навантаження;
- кількість утриманців.
Якщо кредит був оформлений на придбання автомобіля з пробігом, не виключено, що банк зажадає оплатити послуги незалежного експерта для оцінки технічного стану машини.
Ще до того як звернутися за послугою рефінансування, потрібно визначити, чи не перекриють втрати від розриву первинного договору і витрати на оформлення нової угоди переваги від зниженої ставки. Для цього необхідно уточнити, чи не передбачено за договором колишнього кредиту мораторій або штрафи за дострокове погашення боргу. Ці нюанси розглядаються в окремій статті « умови автокредиту ». До того ж варто з'ясувати, у скільки обійдеться оформлення договору в новому банку.