З огляду на динаміку зростання простроченої заборгованості населення Російської Федерації по банківським кредитам, хто такі колектори знає більшість працездатного населення країни. Сьогодні більшість вітчизняних банків працюють в тісній співпраці з колекторами або негайно поступаються права вимоги заборгованості третім особам, коли портфель прострочень перевищує допустимі норми.
У період до масової появи на ринку посередницьких послуг по стягненню заборгованості, банки самостійно проводили роботу з боржниками.
Зазвичай стадії взаємодії з позичальником, у якого виникли проблеми з погашенням кредиту, виглядали наступним чином:
- Після того як борг перед банком не погашається протягом 2-3 місяців, уповноважений співробітник банку, який часто і сам здійснював процедуру видачі позики, в телефонному режимі додзвонювався до клієнта.
Менеджер банку повинен встановити контакт, з'ясувати причину прострочення, дізнатися дату внесення платежу та інше.
- Якщо позичальник і далі не погашав власний борг, тоді співробітники служби безпеки могли здійснити візит до позичальника з метою встановлення його місцезнаходження.
На цьому етапі дуже часто співробітники банку виходять на зв'язок з роботодавцем або рідними і близькими позичальника з метою чинити додатковий вплив психологічного характеру на клієнта.
- Далі відбувається процедура подачі документів до судових органів.
Якщо рішення суду буде на користь банку, то в подальшому починається процедура судового стягнення на майно клієнта з метою його реалізації та погашення заборгованості перед банком.
Подібні дії віднімають значну кількість робочого часу, як у кредитних фахівців, так у співробітників служби безпеки банку.
Колектори і колекторські агентства взяли на себе роль посередника у врегулюванні питань відшкодування боргів клієнтів перед кредиторами.
Їх роль зводиться до того, щоб максимально швидко встановити контакт з клієнтом і законними шляхами сприяти тому, щоб позичальник якомога швидше погасив борг перед банком.
Так відбувається в тому випадку, коли колекторське агентство виступає в ролі партнера банку або є дочірньою його структурою.
На практиці останнім часом дуже часто впроваджується наступна схема роботи кредиторів з колекторами:
- банк формує портфель простроченої заборгованості, куди входять проблемні кредити з певними параметрами.
Це можуть бути, наприклад, споживчі позики, видані в розмірі від 50 000 рублів і за якими прострочення склала від 3 місяців і більше.
Прострочення до трьох місяців, як правило, можуть бути погашені клієнтом після декількох дзвінків співробітника банку;
- згідно з умовами кредитування, в договорі з клієнтом банк прописує можливість переуступки прав вимоги заборгованості.
І здійснюють переуступку такої заборгованості банки якраз колекторським компаніям;
- з агентством по стягненню боргів банк домовляється про дисконт при продажу заборгованості по кредитах.
Це може бути такий алгоритм: банку повинні 1 000 клієнтів сумарно 10 000 000 рублів.
Банк продає колекторам право вимагати цей борг за 7 500 000 рублів.
Оскільки колектори займаються виключно поверненням боргів, вони можуть присвятити роботі з проблемним клієнтом набагато більше часу, ніж на це здатні банки.
Вони діють за заздалегідь налагодженою схемою взаємодії з клієнтами.
Включає вона такі методи комунікації, як телефонні дзвінки, розсилка текстових повідомлень, особисті візити, в тому числі і до роботодавців, а також подачу документів до суду та інше.
Головна і єдина задача колектора - це повернути борг клієнта в максимально стислі терміни.
Але з огляду на специфіку такої роботи, у колекторів існує велика кількість різних методів і прийомів роботи з проблемними боржниками.
Недобросовісні постачальники подібних послуг часто не гребують відверто протизаконними методами, такими як залякування, контакти з клієнтом в неробочий час або спроби вплинути на нього шляхом залякування його близьких.
Кваліфіковані колектори з числа компаній, які перебувають в профільних асоціаціях, перш за все являють собою фінансових консультантів.
Справа в тому, що більшість позичальників, у яких виникли труднощі в погашенні боргу, просто не розрахували власні фінансові ресурси для оплати кредиту.
Часто такі клієнти не можуть самостійно знайти резерви і правильно підійти до формування плану реструктуризації боргу.
Колектор покликаний, по-перше, оцінити реальний стан справ клієнта, а по-друге, запропонувати тому спільно розробити фінансовий план погашення боргу.
Хочете дізнатися, як позбавитися від колекторів раз і назавжди? Все, що потрібно для цього знати, ви знайдете в нашій статті .
А дізнатися, чи мають право колектори дзвонити родичам боржника, ви зможете за наступною засланні .
Кожен вітчизняний банк самостійно вибирає механізми роботи з простроченою заборгованістю.
Для одних переважним напрямком буде робота з судовими інстанціями. Банк-кредитор буде подавати в суд на несумлінного позичальника і чітко слідувати його рішенням.
Робота з судовими органами вимагає великої кількості часу і витрат на юридичну підтримку. До того ж банки найчастіше зобов'язують боржника виплачувати лише основну суму боргу - без урахування нарахованих кредитором штрафних санкцій.
Інші банки охочіше йдуть на співпрацю з колекторами і вважають за краще продавати наявну заборгованість.
Зустрічаються, звичайно, і варіанти, коли банк тісно співпрацює з колекторами, а деякі справи проблемних позичальників передає для подальшого розгляду до суду.
Сбербанк Росії має достатньо ресурсів, в тому числі і юридичну службу, для всебічної роботи з проблемної заборгованості.
Для забезпечення повернення проблемних кредитів банк дуже часто подає на недобросовісних позичальників до суду.
З кредитами, термін оплати яких давно закінчився, банк в більшості випадків віддає перевагу самостійно не працювати, а передає права вимоги боргу стороннім колекторським агентствам.
Одне з них - це компанія «Актівбізнесколлекшен». З даними агентством банк працює недавно і в подальшому основний портфель прострочених споживчих кредитів буде передаватися колекторам для подальшої обробки та стягнення.
Незважаючи на те, що Хоум Кредит Банк надає перевагу передавати справи недобросовісних позичальників до суду, останнім часом все частіше зустрічаються відгуки клієнтів, кредити яких були передані стороннім компаніям з числа колекторських агентств.
Переуступку підлягають кредити, за якими пропущено від 5 і більше щомісячних платежів. Стосується це в першу чергу споживчих кредитів і позик на платіжні карти.
Іпотека і автокредити, як правило, залишаються в роботі банку, і його співробітники самостійно опрацьовують прострочення по ним.
Тінькофф Банк практично всю прострочену заборгованість клієнтів передає колекторам. У банку діє затверджена процедура формування і переуступки портфеля заборгованості клієнтів, по якій припинилися виплати.
У Тінькофф Банку не витрачають багато часу на роботу з судовими органами, а вважають за краще в такому випадку співпрацювати з колекторськими агентствами.
Для оптимізації витрат банк нещодавно створив власне бюро по стягненню боргів під назвою «Фенікс». Тепер кредити проблемних боржників не продаються стороннім компаніям, а переходять в роботу дочірній структурі.
Банк ВТБ 24 також вирішив піти по шляху Тінькофф Банку і в 2019 році створив власне колекторське агентство під назвою «Боргова Центр ВТБ 24».
Раніше банк самостійно працював з простроченою заборгованістю, лише зрідка поступаючись права вимоги боргу стороннім компаніям.
Ще в 2012 році банк відібрав на конкурсній основі кілька колекторських бюро для роботи з простроченням на період 2013-2015 років.
В Альфа Банку з простроченими кредитами роздрібних клієнтів працюють різними способами, включаючи передачу справ до судових органів, переуступку прав вимоги боргу стороннім колекторським компаніям і залучення власних співробітників для взаємодії з боржниками.
Створення власного колекторського бюро тривалий час розглядалося банком, як один з варіантів оптимізації витрати на послуги з повернення заборгованості.
Лише недавно банк також заснував власне колекторське бюро «Сентінел Кредит Менеджмент» і тепер основна частина простроченої заборгованості передається на роботу в дочірню структуру.
Однозначно на це питання можна відповісти тільки після ознайомлення з кредитним договором.
Якщо в ньому відсутнє положення про право кредитора передати право вимоги третій стороні, тоді однозначно можна сказати, що банк не працює з колекторами.
Хоча багато банків, якщо і не мають чинної угоди з колекторським бюро, то дуже часто прописують подібний механізм в договорі з клієнтом для забезпечення можливості переуступки прав вимоги боргу в майбутньому.
Законодавчими нормами чітко описуються допустимі методи роботи так званих колекторів.
У їх числі знаходяться такі:
- телефонні дзвінки боржникам в період з 8:00 до 22:00;
- текстові повідомлення та електронні листи на адресу клієнта;
- поштові повідомлення про необхідність погашення боргу;
- особисті візити в неробочий час.
Забороняється будь-яке психологічний тиск, включаючи погрози родині або особисто позичальнику, а також методи фізичного впливу.
На жаль, багато несумлінні колектори можуть застосовувати методи, явно дискредитують їх діяльність і завдають шкоди іміджу колекторських агентств.
Співпраця з колекторськими агентствами для кредитора несе ряд незаперечних переваг:
- можливість продати заборгованість, нехай і по дисконтируемой вартості;
зменшення навантаження на кредитних співробітників, зайнятих спілкуванням з неплатниками;
- скорочення витрат на судові позови і роботу юристів.
З недоліків роботи з колекторами для клієнта варто виділити:
- не завжди законні методи роботи, в тому числі загрози;
- передача персональних даних стороннім особам.